Aprende a elegir un seguro de hogar que se ajuste a tus necesidades en cuanto a coberturas y precio. Compartamos algunos consejos.
Cuando hablamos de seguros de hogar, hablamos de protección ante imprevistos. Esto incluye el seguro obligatorio contra incendios en propiedades horizontales, pero también puede incluir el seguro multirriesgo, que solo es obligatorio si solicita un préstamo bancario para comprar una vivienda.
No obstante, dado que el seguro multirriesgo cubre una amplia variedad de situaciones (incluido el incendio), se recomienda contratarlo para todas las viviendas. No obstante, lo más importante es elegir el seguro de hogar que mejor se adapte a tus necesidades, tanto en coberturas como en precio.
Seguro de hogar: ¿cómo elegir?
Si tu propiedad es una vivienda en un inmueble horizontal, deberás contratar un seguro de incendio, o más concretamente “Incendio y elementos naturales”. Pero como decíamos, los seguros multirriesgo son más completos. Analizamos todas las opciones para que pueda tomar una decisión informada.
Seguro contra incendios: ¿Cómo funciona y cuáles son las protecciones?
El propietario del inmueble debe contratar el seguro contra incendios prescrito por la ley, que cubra el riesgo de incendio. Esto debe incluir no solo la parte relevante, sino también las partes generales del edificio. Si el propietario no alquila, lo hará el administrador del apartamento y esta cantidad se devolverá más tarde.
Su empleo puede ser independiente o cubierto por un seguro multirriesgo.
Protección del seguro contra incendios
Este seguro cubre los daños causados por incendio en los suelos (paredes, vajilla, muebles empotrados) y partes comunes de la parte autónoma.
Los daños pueden ser causados por fuego, calor, humo, vapor o explosión, medidas de extinción de incendios, o remoción o destrucción por parte de bomberos, policía, etc. en operaciones de rescate.
Seguros Multirriesgo: Principales Pólizas
El seguro multirriesgo es, como decíamos, más completo. Esto incluye no solo otros riesgos además del incendio en el edificio, sino también el relleno de la casa. Aunque solo es obligatorio cuando se toma un préstamo hipotecario, debido a su alcance, este seguro de hogar debe tomarse para garantizar la seguridad en caso de que sucedan cosas inesperadas en su propiedad. Y si usted tiene una hipoteca o no.
Si tienes una inundación y no tienes este seguro, tendrás que pagar todos los daños a tu casa e incluso a tus vecinos. Hay una buena razón para contratar este seguro para su propiedad, ya sea una vivienda permanente, una casa de vacaciones o incluso una propiedad de alquiler).
Además de la cobertura predeterminada común a la mayoría de estas pólizas, cada compañía de seguros que la vende puede agregar cobertura adicional y opcional de daños o reemplazo. Esto también puede incluir un seguro de responsabilidad civil.
Cubrimiento seguro multirriesgo
Además de la cobertura del seguro de incendios, el seguro multirriesgo puede garantizar:
- Daños a la propiedad, partes comunes y otras partes causadas por inundaciones, tormentas y riesgos eléctricos
- Los daños causados a los bienes muebles
- Indemnización por hurto o robo
También puede cubrir la responsabilidad civil del asegurado y del hogar o la indemnización por fallecimiento del asegurado o cónyuge a consecuencia de incendio, rayo, explosión o robo si se produce en el domicilio.
No suele incluir fenómenos sísmicos. Deben celebrarse como protección adicional. Si su seguro de hogar no cubre sus pertenencias personales, considere comprar un seguro de hogar.
Pago de seguro de hogar
Las aseguradoras pueden fijar libremente el precio a pagar por el seguro del hogar, pero siempre depende de las propiedades del inmueble, de su contenido y del valor del inmueble y está relacionado con el capital asegurador.
Cuanto mayor sea la suma asegurada, mayor será la prima que paga.
Valor del capital seguro
El valor del capital del seguro lo determina siempre el tomador del seguro al inicio del contrato y durante su duración. Está incluido en las condiciones particulares del seguro y es la indemnización máxima que te pagará la aseguradora en caso de accidente, aunque el accidente sea más grave.
Recuerda que el capital del seguro debe ser acorde a las propiedades del inmueble, pues la aseguradora te indemnizará únicamente por la cantidad correspondiente al precio de mercado de la reconstrucción del inmueble. Por lo tanto, no es recomendable declarar un valor de capital muy superior al valor de reconstrucción de la propiedad.
Sin embargo, para conocer el capital asegurado, es necesario conocer el costo de reconstrucción del inmueble, teniendo en cuenta su tipo de construcción y otros factores que pueden afectar su costo.
El valor del capital asegurado debe ser el costo de reposición de los bienes desde el punto de vista del rendimiento de la propiedad. En la propuesta de seguro, identifique claramente los artículos más raros o más valiosos, incluidas las obras de arte, las joyas y las antigüedades, con una fotografía. Pero también hay que tener en cuenta que las condiciones particulares contienen los valores máximos de cada póliza cubierta por la póliza.
Calcular el precio de mercado de reformar el inmueble
Puede calcular el costo de mercado de remodelar su propiedad de dos maneras:
- En la información suministrada del edificio, multiplique el precio de la casa por metro cuadrado de la propiedad por el área bruta de la propiedad
- Utilice el Simulador de Reconstrucción Inmobiliaria desarrollado por algunas empresas de forma independiente para tener más claridad
Como es un valor aproximado, al monto recibido se le suma un 10% para determinar el capital asegurado.
Si el valor del capital asegurado es superior al valor de mercado de la reconstrucción del inmueble, usted sufrirá una pérdida porque este último lo recibirá sólo en caso de siniestro, y habrá pagado una prima superior a la suya. debería haber pagado.
Sin embargo, si es al revés, también habrá pérdida, porque en caso de accidente, la indemnización es proporcional a la relación entre el capital asegurado y el precio de mercado de la reconstrucción en el momento del accidente. Así es como se aplica la llamada regla relativa.
Veamos un ejemplo:
Firmó el seguro con un capital asegurado de 100.000 euros, pero el coste de la reconstrucción es de 200.000 euros. Dado que en este caso la relación entre el capital del seguro y el precio de mercado de la reconstrucción es del 50%, el asegurador solo es responsable del 50% de las pérdidas. Por tanto, si se produce un siniestro con un siniestro de 80.000 euros, la aseguradora pagará sólo 40.000 euros, el resto corre por tu cuenta.
7 consejos para elegir un seguro de hogar a tu medida
Sabiendo que hay muchas ofertas en el mercado, puedes elegir la que mejor se adapte a tus necesidades y presupuesto familiar.
1. Decide qué cobertura quieres de tu póliza de hogar
Si la propiedad no tiene financiación bancaria, decide si contratar solo un seguro contra incendios o un seguro multirriesgo. Para este último, decida qué protección adicional desea agregar.
No olvides que cuantos más seguros incluyas, más contingencias quedan cubiertas y por tanto mayor será tu cobertura, pero también mayor será la prima.
2. Determinar el precio de mercado de la reforma del inmueble
Calcula este valor para determinar el valor del capital asegurado como activo. Corregido para que no cause perjuicio al pago de una prima de seguro o compensación recibida en relación con un siniestro.
Recuerde que la compensación se paga de acuerdo con la regla de proporcionalidad. Por lo tanto, idealmente, la relación entre el seguro de capital total y el precio de mercado de la reconstrucción debería ser uno.
3. Solicite simulaciones de múltiples compañías de seguros
Dado que el precio se determina libremente, solicite una simulación a varias compañías de seguros. Consulta las protecciones que quieras.
4. Analiza coberturas y exclusiones
Una vez recibidas las ofertas, verifique que las coberturas ofrecidas sean de su elección y lea atentamente las exclusiones. Son tan importantes como los seguros porque son situaciones no indemnizables.
5. Compara ofertas y considera tu presupuesto
Compara las propuestas, pero recuerda que solo puedes compararlas con los mismos supuestos y ver si se ajustan al presupuesto de tu familia.
6. Elige la oferta con la mejor relación precio/cobertura
Si bien es importante obtener la mayor cobertura posible, más cobertura significa pagar más, por lo que los presupuestos familiares pueden ser un factor limitante. Por lo tanto, es importante acertar con el precio/cobertura.
7. Ahorra en tu seguro de hogar
Dado que la mayoría de las compañías de seguros requieren una prima, elija la prima anual. Pregunta si pagar por domiciliación también te da descuentos adicionales, algunas aseguradoras lo hacen.
